Als Lehrkraft hast du viele Entscheidungen zu treffen, die deine Zukunft betreffen – und eine der wichtigsten ist, wie du für dein Alter vorsorgen möchtest. In diesem Artikel schauen wir uns zwei beliebte Möglichkeiten an: die Fondspolice und den Fondssparplan. Beide haben ihre Vor- und Nachteile, und wir helfen dir dabei, die für dich richtige Wahl zu treffen.

Warum müssen Lehrkräfte fürs Alter vorsorgen?

Viele Lehrkräfte gehen davon aus, dass ihre Pension ausreicht, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Doch die Realität sieht oft anders aus:

• Elternzeit und Teilzeit: Gerade Lehrkräfte, die Elternzeit nehmen oder in Teilzeit arbeiten, erhalten im Alter häufig weniger Pension. Diese Zeiten können zu Versorgungslücken führen, da sie die Berechnungsgrundlage für die Pension senken.
• Sabbatical: Ein Sabbatical klingt verlockend, kann sich aber ebenfalls negativ auf die spätere Pension auswirken.
• Pensionsniveau: Hinzu kommt die Unsicherheit, dass das Pensionsniveau in Zukunft weiter gesenkt werden könnte. In der Vergangenheit wurden Pensionskürzungen bereits mehrfach vorgenommen, und es ist nicht ausgeschlossen, dass dies auch in Zukunft geschieht. Eine zusätzliche private Altersvorsorge ist daher wichtiger denn je, um Versorgungslücken zu schließen und im Alter finanziell abgesichert zu sein.
Hier kommen Lösungen wie die Fondspolice und der Fondssparplan ins Spiel:

Was ist eine Fondspolice?

Eine Fondspolice ist eine besondere Art der Rentenversicherung, die das Beste aus zwei Welten vereint: Versicherung und Investment. Du zahlst regelmäßig Beiträge ein, die in verschiedene Investmentfonds investiert werden. Am Ende der Laufzeit hast du die Wahl: Du kannst dir entweder eine lebenslange monatliche Rente auszahlen lassen oder eine einmalige Kapitalauszahlung wählen. Die Fondspolice bietet also nicht nur eine Altersvorsorge, sondern sichert dich auch gegen das Langlebigkeitsrisiko ab – das bedeutet, dass du eine lebenslange Rente erhältst, unabhängig davon, wie alt du wirst.
Zusätzlich bietet eine Fondspolice den Vorteil, dass du deine Anlagestrategie während der Laufzeit kostenlos ändern kannst. Wenn sich deine finanzielle Situation oder deine Risikobereitschaft ändert, kannst du flexibel reagieren und die Fonds anpassen, in die deine Beiträge fließen.
Ein weiterer wesentlicher Vorteil der Fondspolice liegt in den steuerlichen Aspekten: Wenn du dich für eine Kapitalauszahlung entscheidest, wird nur die Hälfte der Erträge besteuert (Halbeinkünfteverfahren). Entscheidest du dich für eine lebenslange Rente, wird nur ein Teil der Rentenzahlungen versteuert (Ertragsanteilsbesteuerung). Diese steuerlichen Vorteile gibt es so nur im Versicherungsmantel der Fondspolice und können sich langfristig erheblich auszahlen.

Was ist ein Fondssparplan?

Ein Fondssparplan ist eine flexible Anlagemöglichkeit, bei der du regelmäßig Geld in Investmentfonds investierst. Du kannst frei entscheiden, wie viel du investieren möchtest und hast jederzeit Zugriff auf dein Erspartes. Der Fondssparplan ist rein auf das Investment ausgerichtet und bietet im Gegensatz zur Fondspolice keinen Versicherungsschutz.
Ein wichtiger Punkt, den du beim Fondssparplan berücksichtigen solltest, ist die Auszahlung im Alter. Im Gegensatz zur Fondspolice musst du dich hier selbst darum kümmern, wann und wie viel Geld du entnehmen möchtest. Das gibt dir zwar die volle Kontrolle, aber es bedeutet auch, dass du sicherstellen musst, dass das Geld im Alter lange genug reicht. Es gibt keine garantierte lebenslange Rente, was bedeutet, dass das Kapital theoretisch irgendwann aufgebraucht sein könnte.

Steuerliche Aspekte: Kapitalauszahlung oder Rente?

Ein wichtiger Unterschied zwischen Fondspolice und Fondssparplan liegt in der Besteuerung der Erträge. Bei einer Fondspolice hast du zwei Optionen:

• Kapitalauszahlung: Wenn du dich für eine Einmalzahlung entscheidest, greift das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Das bedeutet, dass nur die Hälfte der Erträge versteuert wird.
• Rentenbezug: Wenn du dich für eine lebenslange Rente entscheidest, kommt die Ertragsanteilsbesteuerung zur Anwendung. Hierbei wird nur ein Teil der Rentenzahlung versteuert, dessen Höhe sich nach deinem Alter zum Rentenbeginn richtet. Zum Beispiel beträgt der Ertragsanteil bei einem Rentenbeginn mit 65 Jahren 18 Prozent. Das heißt, von einer monatlichen Rente von 1.000 Euro müssen nur 180 Euro versteuert werden.

Beim Fondssparplan hingegen unterliegen die Erträge der Abgeltungssteuer. Das bedeutet, dass auf alle realisierten Gewinne eine Steuer von 25 Prozent (zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) fällig wird, sobald du Geld entnimmst.

Kosten: Was kostet dich die Vorsorge?

Die Kostenstruktur ist bei beiden Optionen unterschiedlich:

• Fondspolice: Hier fallen neben den Fondskosten auch Abschluss- und Verwaltungskosten sowie Versicherungsgebühren an. Diese Kosten können die Rendite mindern, bieten dafür aber auch den Vorteil einer lebenslangen Rente und steuerliche Vorteile, die langfristig deine Rendite positiv beeinflussen können.

• Fondssparplan: Beim Fondssparplan entstehen in der Regel nur die Fondskosten und eventuell geringe Depotgebühren. Diese einfache Kostenstruktur kann vorteilhaft sein, wenn du auf hohe Flexibilität Wert legst.

Flexibilität: Was passt zu deinem Leben?

Ein Fondssparplan ist besonders flexibel. Du kannst jederzeit Geld entnehmen, ohne an Vertragslaufzeiten gebunden zu sein.

Das macht ihn ideal, wenn du kurzfristig auf dein Erspartes zugreifen möchtest oder dir die Freiheit wichtig ist, dein Investment an veränderte Lebenssituationen anzupassen.

Eine Fondspolice bietet zwar weniger Flexibilität, da sie meist mit längeren Vertragslaufzeiten verbunden ist, dafür profitierst du aber von der Möglichkeit einer lebenslangen Rente und einem integrierten Versicherungsschutz.

Zudem gibt es bei vielen Fondspolicen den Vorteil, dass du deine Anlagestrategie kostenlos ändern kannst, wenn sich deine finanzielle Situation oder deine Risikobereitschaft ändert. Das bietet dir zusätzlichen Spielraum, um flexibel auf Marktveränderungen zu reagieren.

Ein Beispiel aus der Praxis: Wie Lehrkräfte die richtige Vorsorge finden

Ein Beispiel aus meiner Beratungspraxis zeigt, wie Lehrkräfte ihre Altersvorsorge optimal gestalten können:

Anne, 27 Jahre alt und gerade mit dem Referendariat fertig, kam zu mir mit der Frage, wie sie am besten für ihr Alter vorsorgen kann. Nach einem ausführlichen Beratungsgespräch haben wir uns für eine Kombination aus Fondspolice und Fondssparplan entschieden:

• Fondspolice: Um sich gegen das Langlebigkeitsrisiko abzusichern und eine lebenslange Rente zu garantieren, hat Anne einen Teil ihres Einkommens in eine Fondspolice investiert. Diese Entscheidung bietet ihr die Sicherheit, auch im hohen Alter noch regelmäßige Einnahmen zu haben, unabhängig davon, wie lange sie lebt.

• Fondssparplan: Gleichzeitig hat sie sich für einen Fondssparplan entschieden, um flexibel auf zukünftige finanzielle Bedürfnisse reagieren zu können. Hier spart sie regelmäßig kleinere Beträge, auf die sie im Notfall jederzeit zugreifen kann.
Diese Kombination ermöglicht es Anne, sowohl langfristige Sicherheit als auch kurzfristige Flexibilität zu haben – eine Lösung, die perfekt zu ihren Bedürfnissen passt.

Welche Option ist die richtige für dich?

Die Entscheidung zwischen einer Fondspolice und einem Fondssparplan hängt von deinen persönlichen Prioritäten ab:

• Möchtest du maximale Flexibilität und die Freiheit, jederzeit auf dein Erspartes zugreifen zu können? Dann ist der Fondssparplan wahrscheinlich die bessere Wahl.

• Legst du Wert auf eine lebenslange Absicherung und möchtest zusätzlich von steuerlichen Vorteilen profitieren? Dann könnte die Fondspolice für dich ideal sein.

• Die richtige Kombination kann jede*r für sich finden. Die meisten Lehrkräfte, mit denen ich bisher über das Thema gesprochen haben, möchten sowohl etwas für ihre mittel- und kurzfristigen Ziele sparen als auch etwas für ihre Altersvorsorge tun. Da ist eine Kombination aus beiden Lösungen meistens ideal.

In jedem Fall lohnt es sich, diese Entscheidung gut zu durchdenken und bei Bedarf eine persönliche Beratung in Anspruch zu nehmen. So kannst du sicherstellen, dass du die Altersvorsorge wählst, die am besten zu dir und deinen Lebensplänen passt.

Fazit: Deine Altersvorsorge – Sorgenfrei in Pension gehen

Als Lehrkraft hast du besondere Herausforderungen und Bedürfnisse, wenn es um deine Altersvorsorge geht. Die Wahl zwischen einer Fondspolice und einem Fondssparplan ist dabei keine Entscheidung, die du leichtfertig treffen solltest. Beide Lösungen bieten dir unterschiedliche Vorteile: Der Fondssparplan punktet mit Flexibilität und einfacher Handhabung, während die Fondspolice dir eine lebenslange Rente und steuerliche Vorteile bietet.

Wichtig ist, dass du dich frühzeitig informierst und die Lösung wählst, die am besten zu deiner Lebenssituation und deinen finanziellen Zielen passt. Ob du dich für maximale Flexibilität oder langfristige Sicherheit entscheidest – in beiden Fällen sicherst du dir ein Stück finanzielle Unabhängigkeit für dein späteres Leben. Und das ist, was am Ende zählt. Wenn du unsicher bist, wie du am besten vorgehst, kann eine persönliche Beratung dir helfen, die richtige Entscheidung zu treffen.

Noch Fragen? Lass uns sprechen!

Wenn du noch Fragen hast oder eine persönliche Beratung möchtest, stehe ich dir gerne zur Verfügung. Du kannst ganz unkompliziert einen Termin buchen und mich per WhatsApp oder Telefon erreichen. Schau auch gerne in meine anderen Blogartikel rein – dort findest du weitere hilfreiche Infos rund um das Thema Versicherungen und Altersvorsorge. Ich freue mich darauf, dich zu unterstützen und gemeinsam mit dir die beste Entscheidung für deine Zukunft zu treffen!