Warum die bekannteste oder günstigste Versicherung nicht automatisch die beste Wahl für dich ist und worauf du bei der Auswahl wirklich achten solltest.
Du startest bald ins Referendariat und fragst dich, welche private Krankenversicherung eigentlich die beste ist?
Wenn du Freunde, Kommilitoninnen oder Kollegen fragst, bekommst du wahrscheinlich die unterschiedlichsten Antworten.
Der eine empfiehlt dir eine große, bekannte Versicherungsgesellschaft. Jemand anderes ist seit Jahren bei einem kleineren Anbieter versichert und total zufrieden.
Und jetzt?
Genau hier liegt aus meiner Sicht das Problem: Nur weil jemand mit seiner Krankenversicherung zufrieden ist, bedeutet das noch lange nicht, dass diese auch die beste Wahl für dich ist.
Warum das so ist und worauf du stattdessen achten solltest, erkläre ich dir in diesem Artikel.
1. Warum Empfehlungen von Freunden nicht ausreichen
Stell dir vor, du fragst jemanden, der seit drei Jahren privat krankenversichert ist:
„Bist du mit deiner Krankenversicherung zufrieden?“
Die Antwort lautet: „Ja, absolut.“
Wenn du genauer nachfragst, stellt sich aber heraus, dass die Person bisher kaum Leistungen benötigt hat. Vielleicht ein paar Vorsorgeuntersuchungen, eine Zahnreinigung oder kleinere Arztrechnungen.
Alles wurde problemlos erstattet.
Das ist natürlich positiv. Aber wie aussagekräftig ist diese Erfahrung tatsächlich?
Das Beispiel mit dem Feuerlöscher
Ich vergleiche das gerne mit einem Feuerlöscher.
Du kaufst dir einen Feuerlöscher, stellst ihn in deine Garage und lässt ihn dort zehn Jahre stehen.
Dann fragt dich jemand:
„Bist du mit deinem Feuerlöscher zufrieden?“
Und du antwortest: „Ja, klar.“
Aber eigentlich hast du ihn noch nie gebraucht. Du weißt also gar nicht aus eigener Erfahrung, wie gut er im Ernstfall funktioniert.
Bei einer privaten Krankenversicherung ist das ein bisschen ähnlich.
Solange du kaum Leistungen in Anspruch nimmst, kannst du nur schwer beurteilen, wie gut dein Tarif bei aufwendigeren Behandlungen tatsächlich ist.
Natürlich kannst du auch ältere Lehrkräfte fragen, die schon seit vielen Jahren privat krankenversichert sind.
Allerdings gibt es auch hier einen Haken: Ein Tarif, der vor 25 Jahren abgeschlossen wurde, muss nicht mit einem Tarif vergleichbar sein, den du heute abschließen kannst.
Die Erfahrungen anderer können dir also einen ersten Eindruck vermitteln. Sie ersetzen aber keinen Vergleich der Versicherungsbedingungen.
2. Gibt es die beste private Krankenversicherung überhaupt?
Die kurze Antwort lautet: Nein, die eine beste private Krankenversicherung für alle Referendare gibt es aus meiner Sicht nicht.
Ich könnte dir jetzt eine lange Liste mit Versicherungsgesellschaften präsentieren und zu jeder meinen persönlichen Senf dazugeben.
Das mache ich aber bewusst nicht.
Denn jede Gesellschaft und jeder Tarif hat unterschiedliche Stärken und Schwächen.
Vielleicht sind dir besonders umfangreiche Leistungen bei bestimmten medizinischen Behandlungen wichtig. Eine andere Person legt dagegen größeren Wert auf andere Leistungsbereiche oder vertragliche Regelungen.
Beide können sich deshalb für unterschiedliche Versicherer entscheiden.
Entscheidend ist dabei nicht nur der Name der Versicherungsgesellschaft, sondern vor allem der konkrete Tarif.
Denn in den Versicherungsbedingungen steht, welche Leistungen dir zustehen, welche Voraussetzungen gelten und wo es möglicherweise Einschränkungen gibt.
3. Worauf du bei der PKV-Auswahl achten solltest
Wenn du die beste PKV für dein Referendariat suchst, würde ich dir empfehlen, nicht einfach mit dem monatlichen Beitrag anzufangen.
Aus meiner Sicht sind zwei Fragen besonders wichtig.
Welche Leistungen sind dir wichtig?
Schau dir zunächst an, was die verschiedenen Tarife tatsächlich leisten.
Dazu gehören beispielsweise:
- Ambulante Behandlungen und ärztliche Leistungen
- Krankenhausleistungen
- Zahnbehandlungen und Zahnersatz
- Hilfsmittel und Heilmittel
- Psychotherapie
- Mögliche Begrenzungen oder Ausschlüsse
- Zusammenspiel mit der Beihilfe deines Bundeslandes
Entscheidend ist dabei nicht nur, was in einer schönen Leistungsübersicht steht.
Maßgeblich sind die konkreten Versicherungsbedingungen.
Gerade weil dich eine private Krankenversicherung möglicherweise über Jahrzehnte begleitet, lohnt es sich, hier genauer hinzuschauen.
Welche Versicherung möchte dich überhaupt aufnehmen?
Ein weiterer wichtiger Punkt ist deine gesundheitliche Vorgeschichte.
Denn nur weil du gerne zu einer bestimmten Versicherung möchtest, bedeutet das nicht automatisch, dass diese dich auch zu den gewünschten Bedingungen aufnimmt.
Bei Vorerkrankungen kann es beispielsweise zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Deshalb kann es sinnvoll sein, zunächst deine Gesundheitshistorie aufzuarbeiten und anschließend eine anonyme Risikovoranfrage bei infrage kommenden Gesellschaften durchzuführen.
So weißt du vor einem verbindlichen Antrag besser, welche Möglichkeiten du überhaupt hast.
4. Die richtige Reihenfolge bei der Entscheidung
Wenn ich angehende Lehrkräfte bei der Auswahl ihrer privaten Krankenversicherung begleite, gehen wir grundsätzlich in dieser Reihenfolge vor:
- Gesundheitshistorie aufarbeiten: Welche Erkrankungen und Behandlungen sind relevant?
- Versicherbarkeit prüfen: Welche Gesellschaften würden dich zu welchen Bedingungen aufnehmen?
- Tarife vergleichen: Welche Leistungen und vertraglichen Unterschiede gibt es?
- Beiträge einordnen: Wie passen Beitrag, Leistungen und mögliche Risikozuschläge zusammen?
- Entscheidung treffen: Welches Gesamtpaket passt langfristig zu dir?
Natürlich kannst du weiterhin deine Freunde und Kollegen nach ihren Erfahrungen fragen.
Dagegen spricht überhaupt nichts.
Aber es wäre genauso wenig schlimm, wenn du dich am Ende für einen Versicherer entscheidest, bei dem niemand aus deinem Bekanntenkreis versichert ist.
Denn du suchst nicht die beste Krankenversicherung für deine Freunde. Du suchst die passende Krankenversicherung für dich.
5. Fazit: Die beste PKV ist die, die zu dir passt
Wenn du zehn Personen fragst, welche private Krankenversicherung sie dir empfehlen würden, bekommst du möglicherweise zehn unterschiedliche Antworten.
Und das ist vollkommen normal.
Deshalb mein Tipp: Verlasse dich bei deiner Entscheidung nicht allein auf Empfehlungen, bekannte Namen oder besonders günstige Beiträge.
Viel wichtiger ist, welche Gesellschaft dich zu welchen Bedingungen aufnimmt und welche Leistungen dir der konkrete Tarif bietet.
Wenn du Unterstützung bei der Auswahl deiner privaten Krankenversicherung möchtest, können wir uns deine persönliche Situation gerne gemeinsam anschauen.
Ich habe mich auf die Beratung von Lehramtsstudierenden, Referendarinnen, Referendaren und Lehrkräften spezialisiert und helfe dir dabei, die unterschiedlichen Möglichkeiten verständlich miteinander zu vergleichen.
Weiterführende Blogartikel
Du möchtest dich vor deinem Referendariat noch genauer mit der privaten Krankenversicherung beschäftigen? Dann kann ich dir diese Artikel empfehlen:
6. Häufige Fragen zur besten PKV für Referendare
Welche ist die beste private Krankenversicherung für Referendare?
Eine pauschal beste PKV gibt es nicht. Entscheidend sind deine persönlichen Anforderungen, die Tarifleistungen, deine gesundheitliche Vorgeschichte und die Bedingungen, zu denen dich der Versicherer aufnehmen würde.
Ist die günstigste private Krankenversicherung die beste Wahl?
Nicht unbedingt. Ein niedriger Beitrag ist zwar attraktiv, sollte aber immer zusammen mit den Leistungen, möglichen Einschränkungen und der langfristigen Beitragsentwicklung betrachtet werden.
Sollte ich dieselbe Krankenversicherung wählen wie meine Freunde?
Die Erfahrungen deiner Freunde können hilfreich sein. Allerdings solltest du deine Entscheidung nicht allein davon abhängig machen, da sich eure Anforderungen und gesundheitlichen Voraussetzungen unterscheiden können.
Warum ist eine Risikovoranfrage sinnvoll?
Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen, vorab herauszufinden, welche Gesellschaften dich voraussichtlich zu welchen Bedingungen versichern würden.
