Ob du noch Lehramt studierst, bald ins Referendariat startest oder bereits als Lehrkraft arbeitest: Ich erkläre dir, warum der Abschluss einer privaten Krankenversicherung auch mal acht bis zehn Wochen dauern kann.
„Ich hätte nicht gedacht, dass das so lange dauert“
Diesen Satz höre ich tatsächlich ziemlich häufig.
Viele angehende Referendarinnen und Referendare sowie Lehrerinnen und Lehrer melden sich bei mir, weil sie sich frühzeitig und gewissenhaft mit dem Thema Krankenversicherung beschäftigen möchten.
Und das ist auch genau richtig.
Trotzdem gibt es einen Punkt, der immer wieder unterschätzt wird: Der Weg zu einer passenden privaten Krankenversicherung kann Zeit brauchen.
Manchmal geht alles erstaunlich schnell. Manchmal dauert der gesamte Prozess aber auch acht, zehn oder sogar mehr Wochen.
Das liegt nicht unbedingt daran, dass irgendwo etwas schiefläuft. Oft ist genau das Gegenteil der Fall: Wir prüfen die gesundheitliche Vorgeschichte, holen Unterlagen ein, vergleichen verschiedene Möglichkeiten und nehmen uns am Ende genügend Zeit für eine Entscheidung, die auch langfristig passt.
Viele meiner Kundinnen und Kunden sagen deshalb irgendwann:
„Ich hätte ehrlich gesagt nicht gedacht, dass das so aufwendig wird.“
Das kann ich vollkommen verstehen.
Denn eine private Krankenversicherung ist eben keine Versicherung, die man mal eben zwischen zwei Terminen abschließt. Sie ist keine Entscheidung nach dem Motto:
„Ich nehme jetzt einfach Versicherung A. Und wenn sie mir nicht gefällt, gehe ich nächstes Jahr eben zu Versicherung B.“
So einfach funktioniert das leider nicht.
Gerade deshalb lohnt es sich, von Anfang an genügend Zeit einzuplanen.
Inhaltsverzeichnis
- Warum der Abschluss einer PKV länger dauern kann
- Eine private Krankenversicherung ist keine Entscheidung für nebenbei
- Schritt 1: Gesundheitsprüfung und Risikovoranfrage
- Warum Versicherer unterschiedlich schnell antworten
- Was passiert, wenn weitere Unterlagen benötigt werden?
- Warum sich der Prozess über mehrere Wochen ziehen kann
- Nach der Risikoprüfung beginnt die eigentliche Entscheidung
- PKV oder GKV: Auch diese Frage braucht Zeit
- Warum Schnelligkeit nicht das wichtigste Kriterium sein sollte
- So viel Zeit solltest du realistisch einplanen
- Fazit: Eine gute PKV-Entscheidung darf Zeit brauchen
- FAQ: Häufige Fragen zur Dauer eines PKV-Abschlusses
1. Warum der Abschluss einer PKV länger dauern kann
Die kurze Antwort lautet:
Weil vor dem eigentlichen Abschluss mehrere wichtige Entscheidungen und Prüfungen stattfinden können.
Dazu gehören beispielsweise:
- die grundsätzliche Frage, ob eine private Krankenversicherung für dich überhaupt sinnvoll ist,
- die Aufarbeitung deiner gesundheitlichen Vorgeschichte,
- gegebenenfalls eine Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern,
- Rückfragen durch die Versicherungsgesellschaften,
- das Einholen von Arztberichten oder zusätzlichen Unterlagen,
- die Auswertung der Ergebnisse,
- der Vergleich verschiedener Tarife
- und schließlich die Entscheidung für einen Anbieter und einen Tarif.
Jeder einzelne dieser Schritte kann Zeit benötigen.
Deshalb solltest du gerade vor dem Start ins Referendariat nicht davon ausgehen, dass das Thema innerhalb weniger Tage vollständig erledigt ist.
2. Eine private Krankenversicherung ist keine Entscheidung für nebenbei
Eine Haftpflichtversicherung oder auch eine Kfz-Versicherung lässt sich teilweise relativ schnell abschließen.
Natürlich sollte man sich auch dort vernünftig mit den Leistungen beschäftigen. Trotzdem sind solche Entscheidungen häufig deutlich unkomplizierter.
Bei der privaten Krankenversicherung sieht das anders aus.
Denn hier triffst du möglicherweise eine Entscheidung, die dich über viele Jahre oder sogar Jahrzehnte begleitet.
Deshalb sollte die Frage nicht lauten:
„Wie bekomme ich möglichst schnell irgendeine private Krankenversicherung?“
Sondern vielmehr:
„Welche Lösung passt langfristig zu meiner persönlichen Situation?“
Aus meiner täglichen Beratungspraxis sehe ich immer wieder, dass genau dieser Perspektivwechsel wichtig ist.
Viele meiner Kundinnen und Kunden möchten das Thema verständlicherweise möglichst schnell abhaken. Sobald wir uns aber genauer mit den verschiedenen Möglichkeiten beschäftigen, merken sie, dass es sich lohnt, etwas genauer hinzuschauen.
3. Schritt 1: Gesundheitsprüfung und Risikovoranfrage
Ein wichtiger Teil des PKV-Abschlusses ist häufig die gesundheitliche Prüfung.
Bevor du dich endgültig auf einen Versicherer festlegst, kann es sinnvoll sein, zunächst zu prüfen, wie verschiedene Versicherungsgesellschaften deine gesundheitliche Situation bewerten.
Dafür gibt es die sogenannte Risikovoranfrage.
Dabei wird vor einem verbindlichen Antrag geklärt, ob ein Versicherer dich voraussichtlich aufnehmen würde und zu welchen Bedingungen.
Das ist besonders wichtig, wenn du Vorerkrankungen, frühere Behandlungen oder andere gesundheitliche Themen hast, die für die Risikoprüfung relevant sein können.
Denn nicht alle Versicherer bewerten dieselbe Gesundheitshistorie gleich.
Genau deshalb kann es sinnvoll sein, mehrere Ergebnisse abzuwarten, bevor du dich für eine Gesellschaft entscheidest.
Wenn du genauer wissen möchtest, wie das funktioniert, habe ich dazu bereits einen ausführlichen Artikel geschrieben:
PKV-Risikovoranfrage statt Direktantrag: Warum die richtige Reihenfolge entscheidend sein kann
4. Warum Versicherer unterschiedlich schnell antworten
Ein Punkt sorgt bei meinen Kundinnen und Kunden immer wieder für Überraschung:
Die Bearbeitungszeiten können sich von Versicherer zu Versicherer deutlich unterscheiden.
Manchmal liegt bereits nach einem Tag eine Rückmeldung vor.
Bei einem anderen Versicherer dauert es vielleicht eine Woche.
Und wieder ein anderer Versicherer benötigt zwei oder drei Wochen. Je nach Auslastung kann es in Einzelfällen sogar länger dauern.
Natürlich ist es nicht besonders angenehm, mehrere Wochen auf eine Antwort zu warten.
Gerade wenn bereits zwei oder drei Versicherer geantwortet haben, entsteht schnell der Gedanke:
„Warum warten wir überhaupt noch?“
Die Antwort ist eigentlich ganz einfach:
Weil gerade dieses letzte Votum am Ende das interessanteste sein könnte.
Vielleicht bietet dir genau dieser Versicherer bessere Konditionen oder einen Tarif, der besonders gut zu deinen Wünschen passt.
Deshalb empfehle ich meinen Kundinnen und Kunden lieber, noch etwas Geduld mitzubringen, statt eine möglicherweise gute Option vorschnell auszuschließen.
5. Was passiert, wenn weitere Unterlagen benötigt werden?
Mit der ersten Rückmeldung ist die Risikoprüfung nicht zwangsläufig abgeschlossen.
Es kann beispielsweise passieren, dass ein Versicherer sagt:
„Vielen Dank für die eingereichten Informationen. Für eine abschließende Beurteilung benötigen wir noch weitere Unterlagen.“
Das können Arztberichte oder andere medizinische Dokumente sein.
Dann beginnt häufig die nächste Runde.
Du musst möglicherweise:
- eine Arztpraxis kontaktieren,
- einen Termin vereinbaren,
- einen Bericht anfordern,
- auf die Unterlagen warten,
- diese prüfen
- und sie anschließend beim Versicherer einreichen.
Auch das benötigt Zeit.
Gerade Arzttermine oder medizinische Unterlagen bekommt man nicht immer innerhalb von zwei Tagen.
Und schon verlängert sich der gesamte Prozess erneut.
6. Warum sich der Prozess über mehrere Wochen ziehen kann
Ein einfaches Beispiel zeigt, wie schnell mehrere Wochen zusammenkommen können.
Angenommen, du beschäftigst dich heute erstmals konkret mit deiner privaten Krankenversicherung.
Zunächst besprechen wir deine Situation und arbeiten deine gesundheitliche Vorgeschichte auf. Anschließend stellen wir Risikovoranfragen bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften.
Ein Versicherer antwortet nach wenigen Tagen.
Ein zweiter benötigt zwei Wochen.
Ein dritter meldet sich erst nach drei Wochen zurück und bittet zusätzlich um einen Arztbericht.
Bis du diesen Bericht erhältst und einreichst, können weitere zwei oder drei Wochen vergehen.
Anschließend muss der Versicherer die neuen Informationen erneut prüfen.
So können schnell sechs, sieben oder acht Wochen vergehen, bevor überhaupt ein belastbares Ergebnis vorliegt.
Und dabei haben wir noch gar nicht über die eigentliche Tarifauswahl gesprochen.
Das bedeutet nicht, dass der Prozess schlecht läuft. Es bedeutet lediglich, dass eine sorgfältige Prüfung manchmal Zeit benötigt.
7. Nach der Risikoprüfung beginnt die eigentliche Entscheidung
Ein weiterer wichtiger Punkt wird häufig vergessen:
Wenn die Risikoprüfung abgeschlossen ist, ist die Entscheidung noch längst nicht getroffen.
Dann beginnt häufig erst die Frage:
Welcher Tarif passt eigentlich zu mir?
Jetzt geht es unter anderem um Themen wie:
Leistungen und Erstattungen
- Welche Leistungen sind mir besonders wichtig?
- Wie funktionieren Rechnungen und Erstattungen?
- Welche Leistungen gibt es bei ambulanten Behandlungen?
- Wie sieht es im Krankenhaus aus?
- Welche Leistungen gibt es bei Zahnbehandlungen?
Tarif und langfristige Perspektive
- Welche Unterschiede gibt es zwischen den Tarifen?
- Welche Selbstbeteiligungen gibt es?
- Welche langfristigen Unterschiede sollte ich kennen?
Gerade als angehende Lehrkraft solltest du dabei auch die Beihilfe und die Besonderheiten deines Bundeslandes berücksichtigen.
Und vor allem geht es darum, dass du verstehst, wofür du dich entscheidest.
Ich empfehle meinen Kundinnen und Kunden deshalb ausdrücklich, sich nach einem Beratungsgespräch noch einmal Gedanken zu machen.
Denn niemand muss direkt nach einem Gespräch sagen:
„Ja, genau das mache ich.“
Es ist vollkommen legitim, eine Nacht oder mehrere Tage darüber zu schlafen.
8. PKV oder GKV: Auch diese Frage braucht Zeit
Bei vielen angehenden Referendarinnen und Referendaren steht schon vor der Tarifauswahl eine grundsätzliche Frage im Raum:
Private oder gesetzliche Krankenversicherung?
Auch hier sollte die Antwort nicht automatisch lauten:
„Ich werde Beamtin oder Beamter, also muss ich in die PKV.“
Die Entscheidung sollte individuell betrachtet werden.
Es gibt Menschen, für die eine private Krankenversicherung sehr gut passen kann.
Es kann aber genauso Situationen geben, in denen jemand nach einer ausführlichen Beschäftigung mit dem Thema zu dem Ergebnis kommt:
„Die gesetzliche Krankenversicherung fühlt sich für mich persönlich besser an.“
Auch diese Entscheidung ist vollkommen legitim.
Wichtig ist nur, dass sie bewusst getroffen wird.
Dazu gehört auch, dass du verstehst, wie beide Systeme funktionieren und welche Aufgaben möglicherweise auf dich zukommen.
Manche Menschen haben beispielsweise kein Problem damit, sich mit Rechnungen, Erstattungen und Versicherungsleistungen zu beschäftigen.
Andere sagen:
„Damit möchte ich möglichst wenig zu tun haben.“
Auch solche persönlichen Präferenzen gehören in die Entscheidung.
Wenn du gerade vor dieser Wahl stehst, findest du hier weitere Informationen:
Welche Krankenversicherung für das Referendariat?
9. Warum Schnelligkeit nicht das wichtigste Kriterium sein sollte
Natürlich möchte niemand zwei Monate lang über seine Krankenversicherung nachdenken.
Ich verstehe vollkommen, wenn jemand irgendwann sagt:
„Ich möchte das Thema jetzt endlich abgeschlossen haben.“
Trotzdem halte ich wenig davon, eine solche Entscheidung auf Teufel komm raus innerhalb weniger Tage durchzudrücken.
Eine PKV abzuschließen ist schließlich nicht wie ein Brot beim Bäcker zu kaufen.
Ein Vergleich, den ich in diesem Zusammenhang gerne nutze, ist die Immobilienfinanzierung.
Wer schon einmal eine Finanzierung für eine Immobilie oder einen Hausbau begleitet hat, kennt das Prinzip.
Man reicht Unterlagen bei einer Bank ein.
Dann kommt eine Rückfrage.
Anschließend fehlt vielleicht noch ein Dokument.
Danach benötigt die Bank einen weiteren Nachweis.
Das kann zwischendurch durchaus anstrengend sein.
Trotzdem würde wohl kaum jemand sagen:
„Die Bank stellt zu viele Fragen. Dann nehme ich einfach irgendeine Finanzierung.“
Denn es geht um eine langfristige und wichtige Entscheidung.
Bei der privaten Krankenversicherung ist es ähnlich.
Wenn ein Versicherer zusätzliche Informationen benötigt, kann das nervig sein. Aber häufig gehört genau das zu einer sauberen Prüfung dazu.
Und deshalb finde ich es sinnvoller, sich ein paar Wochen länger mit dem Thema zu beschäftigen, als eine Entscheidung zu treffen, nur weil man endlich einen Haken dahintersetzen möchte.
10. So viel Zeit solltest du realistisch einplanen
Eine allgemeingültige Bearbeitungsdauer gibt es nicht.
Manchmal kann ein PKV-Abschluss relativ schnell vorbereitet werden.
In anderen Fällen zieht sich der gesamte Prozess über mehrere Wochen.
Aus meiner Beratungspraxis kann ich dir deshalb sagen:
Acht bis zehn Wochen vom ersten Gespräch bis zur finalen Entscheidung können durchaus vorkommen.
In komplizierteren Fällen kann es auch länger dauern.
Das ist keine feste Bearbeitungsfrist, sondern eine mögliche Dauer, wenn mehrere Risikovoranfragen, Rückmeldungen oder zusätzliche Unterlagen erforderlich sind.
Mein Rat lautet deshalb:
Beginne lieber etwas früher.
Wenn du beispielsweise in drei oder vier Monaten ins Referendariat startest, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, dich mit dem Thema zu beschäftigen.
Dann hast du genügend Spielraum, falls Fragen auftauchen, Unterlagen fehlen oder du dir mit deiner Entscheidung noch etwas Zeit lassen möchtest.
11. Fazit: Eine gute PKV-Entscheidung darf Zeit brauchen
Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist kein Vorgang, den man unbedingt innerhalb weniger Tage erledigen sollte.
Gerade für angehende Referendarinnen und Referendare sowie Lehrkräfte kann der Prozess aus mehreren Schritten bestehen.
Gesundheitsangaben müssen aufgearbeitet werden, Versicherer benötigen unterschiedlich lange und manchmal werden zusätzliche Unterlagen angefordert.
Anschließend geht es darum, die verschiedenen Möglichkeiten zu verstehen und eine passende Entscheidung zu treffen.
Natürlich kann das zwischendurch auch einmal nerven.
Trotzdem ist eine sorgfältige Entscheidung aus meiner Sicht wichtiger als eine schnelle Entscheidung.
Aus meiner täglichen Arbeit weiß ich, dass viele Kundinnen und Kunden im Nachhinein froh sind, wenn wir uns die notwendige Zeit genommen haben.
Denn gerade bei einer Versicherung, die dich möglicherweise über Jahrzehnte begleitet, sollte nicht die Geschwindigkeit an erster Stelle stehen.
Du möchtest deine Krankenversicherung frühzeitig und ohne unnötigen Zeitdruck klären?
Wenn du dich gerade auf dein Referendariat vorbereitest oder bereits als Lehrerin oder Lehrer arbeitest und das Thema Krankenversicherung angehen möchtest, melde dich gerne bei mir.
Dann schauen wir gemeinsam, welche Schritte in deiner persönlichen Situation sinnvoll sind und wie viel Zeit du dafür einplanen solltest.
Ganz unverbindlich und ohne Druck.
Weiterführende Blogartikel
Du möchtest dich schon vor deinem Referendariat mit deiner privaten Krankenversicherung beschäftigen oder einzelne Themen noch genauer verstehen?
Dann kann ich dir folgende Blogartikel empfehlen:
12. FAQ: Häufige Fragen zur Dauer eines PKV-Abschlusses
Wie lange dauert es, eine private Krankenversicherung abzuschließen?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. In einfachen Fällen kann der Abschluss relativ schnell erfolgen. Wenn eine ausführliche Risikoprüfung, mehrere Versicherer oder zusätzliche Arztberichte notwendig sind, können vom ersten Gespräch bis zur finalen Entscheidung auch acht bis zehn Wochen oder mehr vergehen.
Warum dauert die Risikoprüfung bei manchen Versicherern länger?
Versicherungsgesellschaften haben unterschiedliche interne Prozesse und Bearbeitungszeiten. Außerdem kann die aktuelle Auslastung eine Rolle spielen. Deshalb kann ein Versicherer bereits nach einem Tag antworten, während ein anderer mehrere Wochen benötigt.
Warum braucht eine private Krankenversicherung Arztberichte?
Ein Versicherer kann zusätzliche medizinische Informationen benötigen, um deine gesundheitliche Vorgeschichte vollständig bewerten zu können. Dann kann beispielsweise ein Arztbericht angefordert werden. Das ist Teil der individuellen Risikoprüfung.
Sollte ich mit dem PKV-Abschluss bis kurz vor dem Referendariat warten?
Wenn möglich, würde ich davon abraten. Je früher du dich mit dem Thema beschäftigst, desto weniger Zeitdruck entsteht, falls Versicherer Rückfragen haben oder zusätzliche Unterlagen benötigt werden.
Muss ich mich nach einem Beratungsgespräch sofort entscheiden?
Nein. Gerade bei einer langfristigen Entscheidung wie der privaten Krankenversicherung ist es sinnvoll, sich ausreichend Zeit zum Nachdenken zu nehmen und offene Fragen zu klären.
Ist die private Krankenversicherung für Referendarinnen und Referendare automatisch die beste Lösung?
Nein. Ob eine private oder gesetzliche Krankenversicherung besser zu dir passt, hängt von deiner individuellen Situation ab. Deshalb solltest du beide Systeme verstehen und anschließend bewusst entscheiden.
Kann ich nicht einfach irgendeine PKV abschließen und später wechseln?
So würde ich an das Thema nicht herangehen. Eine private Krankenversicherung ist eine langfristige Entscheidung. Ein späterer Wechsel ist nicht mit dem Wechsel einer Haftpflicht- oder Kfz-Versicherung vergleichbar und sollte deshalb bereits beim ersten Abschluss mitgedacht werden.
